Как подать на банкротство физическому лицу: порядок по шагам

Чтобы подать на банкротство физическому лицу, сначала оцените долги и выберите путь: суд или МФЦ. В суде порядок такой: собрать документы, подать заявление в Арбитражный суд Кемеровской области (должник госпошлину не платит), внести депозит 25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего, пройти реструктуризацию долгов или реализацию имущества и получить определение о завершении. Через МФЦ процедура бесплатна, но доступна только при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и при одном из оснований, которые прямо названы в законе.

Шаг 1. Оценить ситуацию: вы обязаны подавать или только вправе

Вопрос «как подать на банкротство» обычно возникает, когда платить уже нечем: банки звонят, приставы списывают часть зарплаты, а новые займы уходят на старые. Прежде чем собирать бумаги, стоит понять, где вы находитесь с точки зрения закона.

Закон различает две ситуации. Гражданин обязан подать заявление, если одновременно выполняются два условия: долги составляют не меньше 500 000 ₽, и расчёт с одними кредиторами лишает его возможности рассчитаться с другими. Срок на подачу в этом случае — не позднее 30 рабочих дней с момента, когда человек узнал о таком положении (п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве). В сумму входят и долги, срок оплаты по которым ещё не наступил. За неподачу КоАП предусматривает штраф от 1 000 до 3 000 ₽ (ч. 5 ст. 14.13).

Если долг меньше, гражданин вправе подать заявление при любой сумме, когда предвидит, что не справится с платежами, и есть признаки неплатёжеспособности или недостаточности имущества. Пленум Верховного суда прямо указал, что размер долга в этом случае значения не имеет. Признаки неплатёжеспособности закон перечисляет в п. 3 ст. 213.6:

• вы прекратили расчёты с кредиторами;
• больше 10% долгов не оплачены дольше месяца;
• долги больше стоимости вашего имущества;
• исполнительное производство окончено, потому что у вас не нашли имущества.

Пример. У вас кредит в двух банках и микрозайм, всего около 640 тысяч. Зарплата 45 тысяч, из них 35 уходит на платежи, и третий месяц вы платите только по одному кредиту. Здесь есть и признаки неплатёжеспособности, и сумма выше 500 тысяч, то есть подача уже обязанность, а не только право.

На этом же шаге честно разберите своё имущество и сделки. Что у вас есть: квартира, доля, машина, гараж, участок? Продавали или дарили ли вы что-то в последние годы? Есть ли ипотека? Хватит ли дохода, чтобы платить по плану? От ответов зависит, какая процедура вас ждёт и что может произойти с имуществом.

Суд или МФЦ: как оформить банкротство в вашей ситуации

Внесудебное банкротство через МФЦ проще и бесплатно, но подходит не всем. Закон допускает его при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ (в расчёт входят долги с ненаступившим сроком, алименты и поручительства) и при одном из оснований. Самое частое: приставы окончили исполнительное производство из-за отсутствия имущества, и новых производств о взыскании денег нет. Есть и другие основания, связанные с пенсией, участием в СВО, ежемесячным пособием или исполнительным документом семилетней давности. Подробно о них написано в статье о банкротстве через МФЦ в 2026 году.

Если вы подходите под МФЦ, начать стоит с него. Если долг больше миллиона, есть имущество или исполнительное производство ещё идёт, остаётся суд. Дальше речь пойдёт именно о судебной процедуре.

Шаг 2. Какие документы собрать

Перечень приложений к заявлению установлен ст. 213.4 Закона о банкротстве. Он длинный, и на сбор обычно уходит больше всего времени. Удобно разложить бумаги по группам.

1. Личные документы: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке, разводе, рождении детей, брачный договор и соглашение о разделе имущества, если они есть.
2. Долги: кредитные договоры и договоры займа, выписки и справки банков об остатке долга, судебные приказы и решения, постановления приставов.
3. Список кредиторов и должников по форме с суммами. Указывайте всех, включая микрозаймы, долги по ЖКХ, налоги и займы у знакомых по расписке.
4. Имущество: опись имущества, выписки из ЕГРН, документы на машину, сведения о счетах и вкладах.
5. Доходы: справки о зарплате, пенсии, пособиях, сведения о налогах.
6. Сделки: договоры продажи, дарения и другие сделки с имуществом, если они были.

Главное правило этого шага — полнота. Если гражданин скрыл или исказил сведения, по п. 4 ст. 213.28 суд может отказать в освобождении от долгов. А требование кредитора, который не знал о деле, может сохраниться и после процедуры. Поэтому забытый микрозайм или долг перед родственником по расписке лучше включить сразу.

Шаг 3. Как подать на банкротство в Арбитражный суд Кемеровской области

Заявление подают в арбитражный суд по месту жительства (ст. 33 Закона о банкротстве). Для жителей Кузбасса это Арбитражный суд Кемеровской области, номера его дел начинаются с «А27». Подать можно лично через канцелярию, почтой или в электронном виде.

В заявлении указывают общую сумму долгов, кредиторов, причины, по которым вы не можете платить, и саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из членов которой суд утвердит финансового управляющего. К заявлению прикладывают документы из шага 2.

Госпошлину гражданин, который сам подаёт на своё банкротство, не платит. Это следует из пп. 8–9 п. 1 ст. 333.21 НК РФ в редакции 259-ФЗ. Кредитору-физлицу подача обойдётся в 10 000 ₽, организации — в 100 000 ₽, но это уже не ваш случай.

Шаг 4. Депозит финансовому управляющему

На вознаграждение управляющего вносят на депозит суда 25 000 ₽ за каждую процедуру. С 09.01.2026 порядок изменился (544-ФЗ): деньги вносят после того, как суд принял заявление и вынес определение, с указанием номера дела, и до заседания. Отсрочку внесения отменили, так что сумму лучше подготовить заранее.

Кроме фиксированной суммы, управляющий получает 7% от удовлетворённых требований кредиторов (при плане реструктуризации) или от выручки от продажи имущества (при реализации). Ещё одна обязательная статья расходов — публикации. Сведения о банкротстве размещают в ЕФРСБ, а два сообщения выходят в газете «Коммерсантъ»: о реструктуризации и о признании банкротом с введением реализации. Оплачивает их гражданин, причём тариф ЕФРСБ для него не больше половины тарифа для организаций.

Заседание о проверке обоснованности заявления суд назначает в срок от 15 дней до 3 месяцев после принятия. Следить за делом удобно по номеру в картотеке арбитражных дел: там видны все определения и даты заседаний.

Как проходит процедура банкротства: реструктуризация или реализация

Если суд признаёт заявление обоснованным, дальше возможны две основные процедуры. Иногда дело заканчивается мировым соглашением.

Реструктуризация долгов

Это план, по которому гражданин гасит долги частями, а штрафные санкции и взыскания на время останавливаются. План может длиться до 5 лет, а если собрание кредиторов его не одобрило и суд утверждает его сам — до 3 лет. Допускают к плану не всех (п. 1 ст. 213.13): нужен доход, не должно быть судимости за умышленное экономическое преступление, банкротства в последние 5 лет, плана реструктуризации в последние 8 лет и административных наказаний за мелкое хищение, порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.

На практике планы редки. По данным Федресурса за первое полугодие 2026 года, их было 2 790, около 1% процедур. Если гражданин не подходит под требования к плану, суд по его ходатайству сразу вводит реализацию имущества.

Реализация имущества

Реализация вводится на срок до 6 месяцев. Если управляющий не просит её завершить, срок по закону считается продлённым ещё на 6 месяцев. В это время имуществом распоряжается финансовый управляющий, банковские карты нужно передать ему не позднее одного рабочего дня. Суд вправе ограничить выезд за границу до конца дела, но это не происходит автоматически.

Продают не всё. Остаются:

• единственное пригодное для жизни жильё и земля под ним, если они не в ипотеке (ст. 446 ГПК РФ); исключение — явно «роскошное» жильё, и тогда взамен предоставляют жильё не меньше нормы соцнайма в том же поселении;
• часть дохода не меньше прожиточного минимума на вас и иждивенцев, на ребёнка — полный детский минимум; суммы для Кузбасса разобраны в статье о прожиточном минимуме в Кемеровской области;
• выплаты участникам СВО;
• имущество стоимостью до 10 000 ₽, которое суд может исключить из продажи;
• с 03.04.2026 — бесплатно полученный участок и единственное транспортное средство многодетной семьи.

С ипотечным жильём по-другому: защита единственного жилья на него не распространяется. Сохранить квартиру можно отдельным мировым соглашением с банком (ст. 213.10-1), продолжая платить на прежних условиях, и согласие других кредиторов для этого не нужно. Если квартиру всё же продают, с 03.04.2026 выручка делится так: 80% банку, 10% кредиторам первой и второй очереди, 10% должнику (в пределах его взноса и платежей), затем остаток идёт банку, а излишек — должнику.

Мировое соглашение

Договориться с кредиторами можно на любой стадии. Суд утверждает мировое соглашение и прекращает дело. Если гражданин его не исполняет, дело возобновляют и вводят реализацию.

Шаг 6. Завершение процедуры и что остаётся после

Когда имущество продано и расчёты проведены, управляющий представляет отчёт, и суд выносит определение о завершении реализации. По закону после завершения процедуры гражданин освобождается от оставшихся долгов, кроме перечисленных в ст. 213.28 Закона о банкротстве. Сохраняются:

• алименты, зарплата и выходное пособие перед работниками, возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред;
• текущие платежи, то есть долги, возникшие после принятия заявления;
• субсидиарная ответственность и некоторые виды убытков, если суд установит умысел или грубую неосторожность;
• долг по мировому соглашению с ипотечным банком.

Суд не применяет освобождение, если гражданин скрыл или исказил сведения, вывел имущество, действовал незаконно при получении кредита (например, давал ложные данные о доходах) или допустил фиктивное либо преднамеренное банкротство. Верховный суд в обзоре практики уточнил, что само по себе нецелевое использование кредита или долгая неоплата ещё не повод для отказа. А вот вывод активов и продажа залога без согласия банка — повод. Итог зависит от обстоятельств конкретного дела. По данным Федресурса, в первом полугодии 2026 года отказов стало 2,4% против 1,1% годом раньше.

Последствия банкротства по ст. 213.30 считаются с даты завершения реализации:

• 5 лет при оформлении кредитов и займов нужно сообщать о банкротстве;
• 5 лет нельзя снова подать на банкротство по собственному заявлению;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности в любой организации, 5 лет — в страховой компании, НПФ, управляющей компании фондов и МФК, 10 лет — в банке.

Как пройти банкротство без лишних рисков: частые ошибки

Большая часть проблем в делах возникает не в суде, а за месяцы до подачи. Вот что встречается чаще всего.

Переоформить имущество на родных. Управляющий проверяет сделки и оспаривает их: неравноценные — за год до дела, совершённые во вред кредиторам — за три года. Имущество вернут в конкурсную массу, а сама попытка может стоить освобождения от долгов.

Расплатиться с «любимым» кредитором перед подачей. Например, вернуть долг брату и перестать платить банкам. Такой платёж тоже могут оспорить, и деньги придётся вернуть.

Брать новые займы, чтобы дотянуть до суда. Микрозайм, оформленный без намерения платить, суд может расценить как недобросовестность.

Не указать доход или счёт. Подработка, карта, на которую приходят переводы, вклад на имя ребёнка — всё это лучше раскрыть сразу, чем объяснять потом.

Если не уверены, подходит ли вам суд или МФЦ, и что будет с квартирой или машиной, разберите ситуацию с юристом до подачи. Наши офисы работают в Прокопьевске (пр. Гагарина, 25), Новокузнецке (пр. Металлургов, 52) и Междуреченске (пр. Шахтёров, 41), по другим городам Кузбасса — дистанционно. Подробнее о работе в городах — на страницах юриста в Новокузнецке и банкротства в Прокопьевске. Первая консультация бесплатна, стоимость услуг называем после неё и фиксируем в договоре.

Частые вопросы