Коллекторы звонят: что делать и как защититься по закону

Если звонят коллекторы, сначала узнайте название агентства и кредитора и проверьте агентство в реестре ФССП. По закону № 230-ФЗ коллектор может звонить не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, только днём, и не вправе угрожать, обманывать и рассказывать о долге родственникам или коллегам. Через четыре месяца просрочки можно письменно отказаться от общения или оставить его только через адвоката, а нарушения фиксировать и отправлять жалобой в ФССП. Долг от этого не исчезает, поэтому параллельно решите, что делать с ним самим.

Кто вам звонит и откуда у коллекторов ваш номер

Коллекторы звонят, когда платёж по кредиту или микрозайму просрочен. Звонить может сам банк или МФО, агентство по их поручению или компания, которая выкупила долг по договору уступки (ст. 382 ГК РФ). Номер берут из вашей анкеты: телефон вы указывали, когда оформляли кредит.

Работу коллекторов регулирует Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». По его ст. 5 кредитор вправе привлечь только организацию из государственного реестра, который ведёт ФССП. Реестр открыт, проверить агентство по названию или ИНН можно на сайте службы за пару минут.

Если компании в реестре нет, это так называемые «чёрные коллекторы». Разговаривать с ними о деньгах не нужно, а о звонках стоит сообщить в полицию и в ФССП.

Каждый раз коллектор обязан назвать себя: агентство, фамилию и имя сотрудника, кредитора, по чьему долгу он звонит. Звонить со скрытого номера закон не разрешает.

Пример. У вас кредит в двух банках и микрозайм. По микрозайму звонит незнакомая фирма и требует сумму вдвое больше той, что вы брали. Спросите название, ИНН, номер договора, на основании чего компания требует долг. Попросите прислать письменный расчёт и уведомление об уступке. Пока документов нет, сумму не подтверждайте.

Сколько раз и в какое время коллекторы могут звонить

Частоту и время контактов ограничивает ст. 7 закона № 230-ФЗ. Ограничения касаются звонков и встреч по инициативе кредитора или коллектора. Если вы звоните сами, лимит не расходуется.

По времени: в рабочие дни звонить и приходить нельзя с 22:00 до 8:00, в выходные и праздники — с 20:00 до 9:00. Считается местное время должника. Для Кемеровской области это местное время Кузбасса, а не московское, и звонок в семь утра по Новокузнецку — уже нарушение, даже если в Москве ещё ночь не кончилась.

С 2024 года к телефонным переговорам приравняли и разговоры с роботом. Поэтому автоматический обзвон с записанным голосом тоже входит в лимит.

Когда звонить нельзя вообще

Закон запрещает взаимодействие по инициативе кредитора, если должник лежит в больнице на стационарном лечении, имеет инвалидность I группы, признан недееспособным. Если это ваш случай, сообщите об этом письменно и приложите подтверждающий документ.

Родственники, соседи, работа

Звонить третьим лицам — родным, соседям, коллегам, работодателю — коллектор может только при двух условиях: вы дали на это отдельное письменное согласие и сам этот человек не возражает. Согласие часто прячут в анкету на кредит. Отозвать его можно в любой момент, а третье лицо может отказаться от разговоров с коллектором и без вашего участия.

Что коллекторам запрещено

Список запретов — в ст. 6 закона № 230-ФЗ. Коллектор не вправе:

• применять силу или угрожать ею, угрожать убийством или вредом здоровью;
• портить или угрожать испортить ваше имущество;
• оказывать психологическое давление: звонить с оскорблениями, запугивать, унижать;
• вводить в заблуждение о сумме долга, о сроках, о том, что дело «уже в суде», или о последствиях неуплаты — например, обещать уголовное дело или «выездную группу», которая опишет имущество;
• рассказывать о вашем долге посторонним, на работе, в соцсетях, писать на двери и стенах подъезда;
• звонить со скрытых номеров.

Про «опись имущества». Забрать у вас что-то коллектор не может ни при каких условиях. Арестовать счета, удерживать часть зарплаты или пенсии вправе только судебный пристав, и только по исполнительному документу: судебному приказу или решению суда. Даже тогда на счёте остаётся прожиточный минимум — как его вернуть, если банк списал всё, мы разобрали в статье о том, что делать, если приставы арестовали карту.

Про «уголовку». За сам факт просрочки по кредиту уголовной ответственности нет. Статья 177 УК РФ касается злостного уклонения от уплаты долга в крупном размере после того, как решение суда вступило в силу. Обычная ситуация «нечем платить» под неё не подходит, и коллектор, который пугает тюрьмой, нарушает запрет на введение в заблуждение.

Коллекторы звонят: что делать по шагам

Самое полезное в первом разговоре — не спорить и не обещать, а собрать информацию. Дальше всё делается письменно.

1. Узнайте, кто звонит. Название агентства, ФИО сотрудника, кредитор, номер договора, сумма и из чего она состоит. Запишите всё сразу.
2. Проверьте агентство в реестре ФССП. Нет в реестре — дальнейшие разговоры о деньгах не ведите.
3. Запросите документы. Если долг продан, у нового владельца должен быть договор уступки. Попросите письменный расчёт: основной долг, проценты, неустойка.
4. Не признавайте долг письменно, пока не разобрались со сроками. Если последний платёж был больше трёх лет назад, может истечь срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Суд применяет его только по заявлению должника (ст. 199 ГК РФ), а письменное признание долга после истечения давности запускает её заново (ст. 206 ГК РФ).
5. Фиксируйте нарушения. Ведите журнал: дата, время, номер, что говорили. Сохраняйте сообщения, делайте скриншоты, закажите у оператора детализацию звонков. Записывать собственный разговор с коллектором закон не запрещает.
6. Платите только по официальным реквизитам. Деньги переводите по реквизитам из договора или из письма кредитора, а не на карту, которую продиктовали по телефону. Сохраняйте чеки.

По микрозаймам часто выясняется, что сумма требования раздута: закон ограничивает проценты и неустойку по таким договорам. Подробно об этом — в статье о долгах по микрозаймам, когда платить нечем.

Как отказаться от общения с коллекторами

Статья 8 закона № 230-ФЗ даёт право вообще прекратить звонки и встречи. Есть два варианта:

• отказаться от взаимодействия полностью;
• оставить общение только через представителя. Представителем по этой статье может быть только адвокат.

Заявление можно направить, когда с даты просрочки прошло четыре месяца. Отправляют его кредитору и тому агентству, которое звонит. Способы закон называет такие: через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении или лично под расписку о получении.

В заявлении укажите ФИО, дату рождения, номер и дату кредитного договора, кредитора, свой выбор — полный отказ или общение через адвоката (с его данными). Добавьте дату и подпись. Копию с отметкой о вручении или почтовое уведомление сохраните.

Если долг потом продадут другой компании, надёжнее направить заявление и новому владельцу. Отказ можно отозвать в любой момент тем же письменным способом.

Отказ от общения не отменяет сам долг. Кредитор по-прежнему может обратиться в суд, а после решения — к приставам. Это не нарушение: закон ограничивает только звонки, письма и визиты.

Куда жаловаться на коллекторов в Кузбассе

Чем точнее жалоба, тем быстрее реакция. Приложите журнал звонков, детализацию, скриншоты, записи разговоров.

ФССП

Надзор за коллекторскими агентствами ведёт ФССП. В Кемеровской области жалобу принимает ГУФССП России по Кемеровской области — Кузбассу: письмом, через интернет-приёмную службы или через Госуслуги. За нарушения агентству грозит административный штраф по ст. 14.57 КоАП РФ, а за грубые и повторные — исключение из реестра.

Банк России

Если нарушает сам банк или МФО, а не агентство, жалобу можно направить и в Банк России через его интернет-приёмную.

Полиция

Угрозы жизни и здоровью, порча имущества, надписи на двери — повод для заявления в полицию. Угроза убийством или причинением тяжкого вреда — это уже ст. 119 УК РФ, независимо от того, есть ли долг.

Роскомнадзор

Если о вашем долге рассказали соседям или на работе без согласия, нарушены правила о персональных данных. Сюда же — если звонят по чужому долгу на ваш номер, а вы уже сообщили, что не должник.

Возместить моральный вред от незаконных действий можно через суд по ст. 151 ГК РФ. Размер компенсации определяет суд, итог зависит от обстоятельств и доказательств.

Когда звонки — повод решать вопрос с самим долгом

Коллектор давит, но взыскать деньги без суда не может. Настоящее взыскание начинается с судебного приказа или иска. Судебный приказ выносят без вызова сторон, и на возражения закон даёт всего 10 дней с момента получения копии (ст. 128 ГПК РФ). Как это сделать — в статье о судебном приказе по кредиту.

Если долг один и сумма посильная, часто проще договориться с кредитором о рассрочке или реструктуризации. Просите изменения условий письменно.

Если кредитов несколько, а доход не покрывает даже обязательные платежи, стоит трезво оценить и банкротство. Это не единственный путь и не для всех, но закон его предусматривает.

• Через МФЦ — бесплатно, при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и при одном из оснований, например если приставы окончили исполнительное производство из-за отсутствия имущества. Пока процедура идёт шесть месяцев, действует мораторий, проценты и неустойки не начисляются, взыскания приостанавливаются (ст. 223.4 Закона о банкротстве). Условия — в статье о банкротстве через МФЦ.
• В Арбитражном суде Кемеровской области — при любой сумме, если гражданин неплатёжеспособен. Госпошлину с должника не берут, но нужен депозит финансовому управляющему — 25 000 ₽ за процедуру.

По закону после завершения процедуры гражданин освобождается от оставшихся долгов, кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, зарплаты, субсидиарной ответственности и текущих платежей. Если должник скрыл имущество или обманул кредитора при получении займа, суд может отказать в освобождении. Последствия тоже есть: пять лет при новых кредитах нужно сообщать о банкротстве и нельзя повторно подать на банкротство самому, три года нельзя руководить юридическим лицом.

Юристы «Жизни с 0» принимают в Прокопьевске, Новокузнецке и Междуреченске, с жителями других городов Кузбасса работаем дистанционно. На первой консультации, она бесплатная, разберём, законны ли требования коллектора, не истекла ли давность и какой вариант подходит именно вам.

Частые вопросы