Реструктуризация долгов при банкротстве и реализация имущества: в чём разница

Реструктуризация долгов при банкротстве — это план, по которому гражданин сам гасит долги по графику до 3 лет, а с одобрения собрания кредиторов до 5 лет. Имущество остаётся у него, банкротом его не признают. Реализация имущества длится до 6 месяцев с продлением: финансовый управляющий продаёт то, что не защищено законом, и деньги получают кредиторы. По закону после её завершения гражданин освобождается от оставшихся долгов, кроме алиментов, долгов по зарплате, вреда здоровью, текущих платежей и субсидиарной ответственности, а при обмане и сокрытии имущества суд в освобождении отказывает. Планы реструктуризации утверждают редко: в первом полугодии 2026 года их было 2 790, около 1% процедур.

Чем реструктуризация долгов отличается от реализации имущества

В судебном деле о банкротстве гражданина две основные процедуры. Реструктуризация долгов при банкротстве нужна человеку со стабильным доходом: он погашает долги по графику, который утвердил суд, и сохраняет своё имущество. Реализация имущества при банкротстве — для тех, кому платить нечем. Имущество, которое закон не защищает, продают, а выручку распределяют между кредиторами.

Обе процедуры проходят в арбитражном суде по месту жительства. Для жителей Кузбасса это Арбитражный суд Кемеровской области, номера дел начинаются с А27. В обеих процедурах работает финансовый управляющий, но задачи у него разные.

Проще говоря, реструктуризация похожа на рассрочку под контролем суда. Реализация — это расчёт с кредиторами тем, что у человека есть.

Кому суд может утвердить план реструктуризации

План доступен не каждому. Требования к гражданину перечислены в п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве (127-ФЗ). Подходят те, у кого одновременно:

• есть источник дохода, из которого можно платить по плану;
• нет судимости за умышленное экономическое преступление;
• в последние 5 лет его не признавали банкротом;
• в последние 8 лет ему не утверждали план реструктуризации;
• нет административного наказания за мелкое хищение, порчу чужого имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство.

Сам по себе доход ничего не решает. Нужно, чтобы его хватало на платежи по плану и на жизнь вам и тем, кого вы содержите. Суд смотрит на справки о зарплате или пенсии, на сумму долгов и оценивает, исполним ли график на деле.

Бывает, что человек под требования не подходит или заранее понимает, что дохода не хватит. Тогда на заседании о проверке обоснованности заявления суд по его ходатайству может сразу признать гражданина банкротом и ввести реализацию имущества, без этапа реструктуризации (п. 8 ст. 213.6). Такое ходатайство можно заявить уже в заявлении о банкротстве. Заседание назначают через 15 дней — 3 месяца после того, как суд принял заявление (п. 5 ст. 213.6).

Как устроен план реструктуризации: сроки и платежи

Срок плана по п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве — до 5 лет. Но пять лет возможны только тогда, когда план одобрило собрание кредиторов. Если собрание его не одобрило и суд утверждает план сам, срок не больше 3 лет. Так правило звучит с 3 ноября 2023 года, после закона 474-ФЗ.

В плане расписано, сколько и в какие сроки вы платите каждому кредитору. Кредиторы голосуют за него на собрании, утверждает его суд. Финансовый управляющий следит, как вы платите, и получает фиксированные 25 000 ₽ плюс 7% от суммы требований, которые погасили по плану (п. 17 ст. 20.6).

Пример: хватит ли дохода на план

Допустим, вы работаете на разрезе под Междуреченском и получаете около 70 000 ₽ в месяц. Долги — кредиты в двух банках и микрозайм, всего 1 200 000 ₽. Супруга в декрете, двое детей.

1. План на 3 года: 1 200 000 ₽ делим на 36 месяцев — около 33 300 ₽ в месяц, без учёта вознаграждения управляющего.
2. План на 5 лет, если кредиторы согласятся: около 20 000 ₽ в месяц.
3. На семью из четырёх человек после платежа по трёхлетнему плану остаётся примерно 36 700 ₽.

Цифры условные. Но по ним видно, почему трёхлетний план для такой семьи тяжёл, а на пятилетний нужно согласие кредиторов. Если доход меньше или долгов больше, план просто не сходится, и разговор идёт уже о реализации.

Что меняется в жизни на время плана

Вы продолжаете работать, квартира и машина остаются вашими. Сведения о введении реструктуризации публикуют в ЕФРСБ и в «Коммерсанте» — это первое из двух газетных сообщений по делу, оплачивает их гражданин (ст. 213.7). Платежи идут кредиторам по графику, а управляющий отчитывается перед судом, исполняется ли план.

Когда суд переходит к реализации имущества

На практике большинство дел заканчивается реализацией. По данным Федресурса за первое полугодие 2026 года, в делах граждан было 2 790 планов реструктуризации — около 1% процедур. Всего судебных процедур за то же время — 277,46 тысячи. В Кемеровской области за 2025 год начали 10 688 судебных банкротств граждан, на 45,4% больше, чем годом ранее.

Суд вводит реализацию имущества в нескольких ситуациях:

1. Гражданин не подходит под требования к плану и просит сразу признать его банкротом.
2. План не представили, или собрание кредиторов его не одобрило, а суд не утвердил.
3. План утвердили, но гражданин перестал платить по графику: потерял работу, заболел, доход упал. Тогда план отменяют и переходят к реализации.

Есть ещё мировое соглашение с кредиторами. Его утверждает суд, и дело прекращается. Если условия мирового не исполняют, дело возобновляют и вводят реализацию (ст. 213.31). Для ипотечного жилья закон предусматривает отдельное мировое соглашение с банком (ст. 213.10-1).

Почему планов так мало, понять несложно. До банкротства обычно доходят люди, у которых долги давно превысили то, что они могут выплатить из зарплаты даже за пять лет. Для них реструктуризация лишь отодвигает реализацию и добавляет расходы.

Как проходит реализация имущества при банкротстве

Срок реализации по п. 2 ст. 213.24 Закона о банкротстве — до 6 месяцев. Если к концу срока управляющий не просит завершить процедуру, срок считается продлённым ещё на 6 месяцев (правило введено законом 107-ФЗ от 29.05.2024). Как складываются сроки всего дела, мы разобрали в статье сколько длится банкротство физического лица.

С момента, когда суд признал гражданина банкротом, его имуществом распоряжается финансовый управляющий. Банковские карты нужно передать ему не позднее одного рабочего дня (ст. 213.25). Выезд за границу суд вправе ограничить до конца дела. Автоматически такой запрет не появляется.

Что закон не разрешает продавать

• Единственное пригодное для жизни жильё и землю под ним, если оно не в ипотеке (ст. 446 ГПК РФ). Явно избыточное жильё, по постановлению КС РФ № 15-П от 26.04.2021, могут продать только с покупкой замещающего жилья не меньше нормы соцнайма в том же поселении. Подробнее — в статье о том, заберут ли единственное жильё при банкротстве.
• Доход в пределах прожиточного минимума на вас и иждивенцев. На ребёнка оставляют полный детский минимум, и наличие второго родителя не повод его делить (КС РФ № 15-П от 14.04.2022).
• Выплаты участникам СВО (п. 8.1 ст. 213.25).
• Вещи стоимостью до 10 000 ₽, которые суд может оставить гражданину (п. 2 ст. 213.25).
• С 03.04.2026 — бесплатно полученный земельный участок и единственное транспортное средство многодетной семьи (67-ФЗ).

Ипотечную квартиру защита ст. 446 ГПК не покрывает. Её можно сохранить мировым соглашением с банком: вы платите на прежних условиях, согласие других кредиторов не нужно. Если квартиру всё же продают, с 03.04.2026 выручку делят так: 80% банку (не больше его требований), 10% кредиторам первой и второй очереди, 10% должнику (не больше внесённого взноса и платежей), остаток идёт банку, а излишек — должнику (ст. 213.27-1).

Что будет с долгами и какие последствия у каждой процедуры

После плана реструктуризации

Здесь долги не списывают, их выплачивают. Исполнили план — рассчитались с кредиторами, имущество при вас, банкротом вас не признавали. Учтите только, что следующий план закон допускает не раньше чем через 8 лет.

После реализации имущества

По закону после завершения реализации гражданин освобождается от оставшихся долгов (ст. 213.28). Но не от всех. Остаются:

• алименты, долги по зарплате и выходному пособию;
• возмещение вреда жизни и здоровью, моральный вред;
• текущие платежи, которые возникли уже во время дела;
• субсидиарная ответственность и некоторые убытки, если был умысел или грубая неосторожность.

Суд не освобождает от долгов, если гражданин скрыл или исказил сведения, прятал имущество, брал кредит по ложным данным или совершал другие незаконные действия при получении и исполнении обязательств. Отказов становится больше: в первом полугодии 2026 года их было 2,4% против 1,1% годом ранее. При этом, по Обзору практики Верховного суда от 18.06.2025, само по себе нецелевое использование кредита или долгая неоплата к отказу не ведут, а вывод активов и продажа залога без согласия банка — ведут.

Последствия по ст. 213.30 считаются с даты завершения реализации. В течение 5 лет при оформлении кредита нужно сообщать о банкротстве, и столько же нельзя снова подать на банкротство по своему заявлению. 3 года нельзя занимать руководящие должности в любой организации, 5 лет — в страховой компании, НПФ, управляющей компании фондов и МФК, 10 лет — в банке. Подробно об этом — в статье о последствиях банкротства физического лица.

Расходы на процедуры и как понять, что подходит вам

Если гражданин подаёт заявление сам, госпошлина не взимается (ст. 333.21 НК РФ). Обязательный расход — депозит на вознаграждение управляющего, 25 000 ₽ за каждую процедуру. Если сначала был план, а потом суд перешёл к реализации, процедуры две, и фиксированная часть платится за каждую. С 09.01.2026 депозит вносят после того, как суд принял заявление, и до заседания, с указанием номера дела. Отсрочку внесения отменили (544-ФЗ). Отдельно оплачиваются публикации в ЕФРСБ и два сообщения в «Коммерсанте».

Чтобы понять, какая процедура реальна в вашем случае, ответьте себе на несколько вопросов:

• Есть ли у вас стабильный доход и сколько от него остаётся после самого необходимого?
• Хватит ли этой суммы, чтобы погасить все долги за 3 года, или без согласия кредиторов на 5 лет не обойтись?
• Есть ли имущество, которое при реализации продадут: вторая квартира, гараж, машина, доля?
• Не продавали и не дарили ли вы что-то родственникам в последние три года? Такие сделки управляющий может оспорить.

Если долги от 25 000 до 1 000 000 ₽ и приставы уже окончили производство из-за отсутствия имущества, есть ещё внесудебное банкротство через МФЦ. Там нет ни плана, ни продажи имущества, процедура длится 6 месяцев и бесплатна, но действует только при условиях из ст. 223.2. Итог любой процедуры зависит от обстоятельств дела, поэтому доходы, долги и имущество лучше разобрать до подачи заявления, а не после первого заседания.

Частые вопросы