Можно ли списать долги по кредитам по закону и какие есть варианты

Закон знает один механизм, при котором списать долги по кредитам можно законно: банкротство гражданина в арбитражном суде или, при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽ и особых условиях, бесплатно через МФЦ. По закону после завершения процедуры гражданин освобождается от оставшихся долгов, кроме алиментов, возмещения вреда здоровью, долгов по зарплате, субсидиарной ответственности и текущих платежей. При обмане, сокрытии имущества и других недобросовестных действиях суд в освобождении отказывает. До банкротства есть более мягкие варианты: реструктуризация в банке и кредитные каникулы, а итог в каждом случае зависит от обстоятельств дела.

Что закон говорит о списании долгов по кредитам

Сам по себе долг по кредиту не исчезает. Ни от того, что вы перестали платить, ни от того, что банк продал его коллекторам. Банк может по своей воле простить часть долга или неустойку, но обязанности такой у него нет.

Когда люди ищут, как списать кредит или можно ли списать долги, речь почти всегда идёт о банкротстве по Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Правило записано в ст. 213.28 закона о банкротстве: после завершения расчётов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований. Но с оговорками. Часть долгов сохраняется при любом исходе, а при недобросовестном поведении суд освобождение не применяет.

В судебной процедуре финансовый управляющий продаёт имущество, которое закон не защищает, и распределяет деньги между кредиторами. Через МФЦ имущество не продают: процедура длится шесть месяцев, после чего долги, указанные в заявлении, по закону списываются. Обе процедуры влекут ограничения на годы вперёд, поэтому сначала имеет смысл проверить, не решит ли проблему разговор с банком.

Какие законные варианты есть до банкротства

Если платежи стали неподъёмными, но доход есть, вариантов обычно больше, чем кажется в момент, когда звонят из трёх банков сразу.

Реструктуризация в банке

Это изменение условий кредита по договорённости с банком: срок увеличивают, ежемесячный платёж уменьшают, иногда дают отсрочку по основному долгу. Мера добровольная, банк решает сам и может отказать. Подают письменное заявление и прикладывают документы о снижении дохода: справку о зарплате, приказ о сокращении, больничный лист, свидетельство о рождении ребёнка. Копию заявления с отметкой о приёме оставьте себе.

Пример. У вас кредит на 400 000 ₽ и кредитная карта с долгом 60 000 ₽, зарплату урезали на треть. Растянуть кредит на несколько лет может оказаться проще, чем проходить банкротство, и ограничений, которые оно даёт, не будет.

Кредитные каникулы

Закон о потребительском кредите (займе) позволяет заёмщику в трудной жизненной ситуации, например при заметном падении дохода, попросить у банка или микрофинансовой организации льготный период. Платежи на время приостанавливают или уменьшают. Требования к сумме кредита и к снижению дохода менялись не раз, их лучше уточнить в банке на дату обращения. Для участников СВО и их семей правила отдельные, о них — в статье про кредитные каникулы для участников СВО.

Каникулы не уменьшают долг. Они дают время: найти работу, дождаться выплаты, продать ненужное имущество.

Рефинансирование

Новый кредит на погашение старых под меньший процент. Помогает, если ставка по старым кредитам высокая, а доход стабилен. Если денег не хватает уже на текущие платежи, новый кредит чаще всего лишь отодвигает проблему на несколько месяцев.

Когда этого мало

Банк отказал в реструктуризации, доход не покрывает даже проценты, долгов несколько: кредиты в двух банках, микрозаймы, карты. В такой ситуации остаётся оценить банкротство. И сравнить его с остальными путями, потому что иногда достаточно договориться с одним крупным кредитором.

Банкротство через арбитражный суд: кто может подать

Закон различает обязанность и право. Гражданин обязан подать заявление, если одновременно долги не меньше 500 000 ₽ и расчёт с одними кредиторами лишает его возможности рассчитаться с другими. Срок — не позднее 30 рабочих дней с момента, когда он об этом узнал (п. 1 ст. 213.4). В сумму входят и долги, срок платежа по которым ещё не наступил. За неподачу предусмотрена административная ответственность по ч. 5 ст. 14.13 КоАП.

Право подать есть при любой сумме долга, если гражданин предвидит, что не сможет платить, и у него есть признаки неплатёжеспособности или не хватает имущества. Признаки перечислены в п. 3 ст. 213.6:

• гражданин прекратил расчёты с кредиторами;
• больше 10% долгов не оплачено дольше месяца;
• долги превышают стоимость имущества;
• приставы окончили исполнительное производство, потому что взыскать нечего.

Подробнее о порогах — в статье с какой суммы долга можно подать на банкротство. Заявление подают в арбитражный суд по месту жительства. Дела жителей Кузбасса рассматривает Арбитражный суд Кемеровской области, их номера начинаются с А27. По данным Федресурса, в 2025 году в Кемеровской области было 10 688 судебных процедур банкротства граждан и ИП.

Какие процедуры бывают

• Реструктуризация долгов. Суд утверждает план: гражданин платит по графику до 3 лет, а с одобрения собрания кредиторов — до 5 лет (п. 2 ст. 213.14). Нужен доход, и есть ограничения: судимость за умышленное экономическое преступление, банкротство в последние 5 лет, план в последние 8 лет, административное наказание за мелкое хищение, порчу имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство. Планы утверждают редко: в первом полугодии 2026 года их было 2 790, около 1% процедур.
• Реализация имущества. Длится до 6 месяцев. Если управляющий не просит завершить её, срок считается продлённым ещё на шесть месяцев (п. 2 ст. 213.24).
• Мировое соглашение. Суд утверждает договорённость с кредиторами, и дело прекращается. Если условия не выполнить, дело возобновят и перейдут к реализации (ст. 213.31).

Единственное пригодное для жизни жильё, если оно не в ипотеке, по общему правилу в конкурсную массу не включают (ст. 446 ГПК). Из доходов у гражданина остаётся не меньше прожиточного минимума на него и иждивенцев.

Обязательные расходы

Если гражданин сам подаёт на банкротство, госпошлину он не платит (ст. 333.21 НК). Остальные расходы закон называет прямо:

• 25 000 ₽ на депозит арбитражного суда — вознаграждение финансового управляющего за каждую процедуру. С 9 января 2026 года отсрочку отменили: деньги вносят после определения о принятии заявления и до заседания;
• 7% управляющему от выручки за проданное имущество, а при плане реструктуризации — от удовлетворённых требований;
• публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и два сообщения в «Коммерсанте».

Банкротство через МФЦ: условия внесудебной процедуры

Внесудебное банкротство бесплатное (ст. 223.7) и проходит без суда и без финансового управляющего. Подходит оно не всем. Общий долг должен быть от 25 000 до 1 000 000 ₽, считая долги с ненаступившим сроком, алименты и поручительства (п. 1 ст. 223.2). И нужно одно из оснований:

1. Приставы окончили исполнительное производство, потому что имущества нет, и новых производств о взыскании денег нет.
2. Основной доход — пенсия, либо гражданин участник СВО; исполнительный документ выдан не позже чем за год до заявления и не исполнен; другого имущества нет.
3. Гражданин получает ежемесячное пособие по ст. 9 закона № 81-ФЗ, исполнительный документ выдан не позже чем за год и не исполнен, имущества нет.
4. Исполнительный документ выдан не позже чем за 7 лет до заявления и не исполнен. Условия об имуществе здесь нет.

Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания и перечисляют всех кредиторов с суммами. От этого списка зависит результат: по закону списываются только долги, указанные в заявлении, и только в указанных суммах. Забыли микрозайм — он останется.

Процедура длится 6 месяцев с включения сведений в ЕФРСБ (ст. 223.6). На это время действует мораторий: проценты и неустойки не начисляются, взыскания приостанавливаются. Брать кредиты и поручаться нельзя, о новом имуществе или заметном росте дохода нужно сообщить в МФЦ в течение 5 рабочих дней. В ряде случаев кредиторы могут перевести дело в суд. В Кемеровской области в 2025 году через МФЦ прошло 1 753 процедуры. Документы и сроки подробно разобраны в статье о банкротстве через МФЦ.

Какие долги остаются после банкротства

Банковские кредиты, микрозаймы, долги по картам закон относит к обычным требованиям. Но есть обязательства, которые сохраняются после завершения процедуры при любом исходе (п. 5 ст. 213.28):

• текущие платежи — долги, возникшие уже во время дела;
• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью;
• зарплата и выходное пособие перед работниками;
• компенсация морального вреда;
• требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Ещё одна группа сохраняется, если суд установит умысел или грубую неосторожность гражданина (п. 6 ст. 213.28). Это субсидиарная ответственность по долгам компании, убытки юрлицу от его участника или руководителя, вред чужому имуществу, возврат полученного по сделкам, которые оспорили в деле. Остаются и требования кредиторов, которые о деле не знали, и долг по отдельному мировому соглашению с ипотечным банком.

Допустим, у вас кредиты в двух банках, микрозайм и долг по алиментам. После завершения процедуры обязанность платить алименты, включая накопленный долг, сохранится. Как суд решит вопрос с остальными требованиями, зависит от того, как он оценит ваше поведение до и во время дела.

Когда суд не освобождает от долгов

Освобождение не происходит автоматически. Пункт 4 ст. 213.28 называет случаи, когда суд его не применяет:

• гражданина привлекли к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, за фиктивное или преднамеренное банкротство;
• он скрыл или исказил сведения, которые должен был передать суду или управляющему;
• он действовал незаконно, когда брал или исполнял обязательство: мошенничество, злостное уклонение от погашения, ложные сведения кредитору при получении кредита, сокрытие имущества.

Верховный суд в обзоре практики от 18.06.2025 (ред. от 29.04.2026) разобрал пограничные ситуации. Сами по себе не мешают освобождению нецелевое использование кредита, долгая неоплата (это ещё не злостное уклонение) и неполные сведения при получении кредита. Отказывают, когда гражданин выводил активы, продал залоговую вещь без согласия банка или набирал долги, не собираясь их отдавать. Суд может освободить и частично.

Частая ошибка — за пару месяцев до суда подарить машину брату или продать дачу родителям за символическую цену. Управляющий оспаривает такие сделки: неравноценные — совершённые за год до дела, причинившие вред кредиторам — за три года. Имущество вернут в конкурсную массу, а в освобождении могут отказать.

Последствия банкротства: что ограничивает закон

Ограничения по ст. 213.30 отсчитывают с даты завершения процедуры. Они действуют и после банкротства через МФЦ.

• 5 лет — при новых кредитах и займах нужно сообщать о банкротстве;
• 5 лет — нельзя снова стать банкротом по своему заявлению;
• 3 года — нельзя занимать должности в органах управления любого юрлица;
• 5 лет — в страховой компании, НПФ, управляющей компании фондов, МФК;
• 10 лет — в банке.

Во время судебной процедуры имуществом распоряжается финансовый управляющий, банковские карты гражданин передаёт ему в течение одного рабочего дня. Суд вправе ограничить выезд из России до конца дела, но это его решение, а не автоматическое правило. Подробнее — в статье о последствиях банкротства физического лица.

Решение о банкротстве принимают, сравнив его с реструктуризацией и каникулами, с учётом имущества, семьи и сделок за последние три года. В офисах в Прокопьевске, Новокузнецке и Междуреченске юрист смотрит кредитные договоры, доходы и имущество и объясняет, какие варианты закон допускает в вашей ситуации. Из других городов Кузбасса можно получить консультацию дистанционно, первая консультация бесплатная.

Частые вопросы