Кредитные каникулы для участников СВО и их семей: кто получит, на какой срок и что делать дальше

Кредитные каникулы для участников СВО дают по закону № 377-ФЗ: мобилизованным, контрактникам, добровольцам и членам их семей, по кредитам и займам, оформленным до начала службы. Каникулы длятся весь срок службы плюс 30 дней, а если человек лечится в госпитале, то дольше; штрафы не начисляются, кредитная история не портится. Чтобы их получить, нужно направить банку или МФО требование. Если после каникул платить нечем, участник СВО может пройти банкротство через МФЦ или в суде, а выплаты за участие в СВО по закону в конкурсную массу не входят.

Кто может оформить кредитные каникулы для участников СВО

Кредитные каникулы для участников СВО установлены Федеральным законом от 7 октября 2022 года № 377-ФЗ. Это отдельный механизм. Он не совпадает с обычными каникулами для людей, у которых упал доход, и условия у него мягче.

Право на каникулы есть у трёх групп людей:

• призванных на военную службу по мобилизации;
• военнослужащих по контракту, которые участвуют в специальной военной операции;
• добровольцев, которые помогают выполнять задачи СВО в составе добровольческих формирований.

Отдельно закон защищает членов семьи участника: супруга или супругу, несовершеннолетних детей и людей, которые находятся у него на иждивении. Они вправе оформить каникулы по своим собственным кредитам, даже если сам участник в этих договорах не фигурирует.

Главное условие одно: кредит или заём должен быть оформлен до дня мобилизации, заключения контракта или вступления в добровольческое формирование. Кредит, взятый уже во время службы, под каникулы по 377-ФЗ не подпадает.

Каникулы распространяются на потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты, ипотеку и займы в микрофинансовых организациях. Ограничения по сумме кредита, как у обычных каникул, здесь нет.

Пример. Супруг из Новокузнецка подписал контракт весной, а у семьи остались ипотека на жену, кредитная карта на мужа и микрозаём, который жена брала на ремонт. Каникулы можно оформить по всем трём договорам: по карте мужа как участника СВО, по ипотеке и микрозайму жены как члена семьи.

Сколько длятся каникулы и что происходит с долгом

Льготный период равен сроку службы, к которому прибавляют 30 дней. Если участник после ранения или болезни лечится в стационаре, каникулы продлеваются на время лечения. На практике это означает, что пока человек служит, платить по кредиту не нужно, и у семьи есть месяц после возвращения, чтобы перестроить бюджет.

Каникулы не означают, что долг исчезает. Это отсрочка. Что меняется на это время:

После окончания льготного периода платежи возобновляются. Неуплаченные суммы переносятся в конец договора, срок кредита увеличивается, а банк обязан прислать уточнённый график.

Есть и тяжёлая часть закона, о которой родные часто спрашивают. Если участник СВО погиб или получил инвалидность I группы, его обязательства по таким кредитам по 377-ФЗ прекращаются. Родственникам в этом случае нужно сообщить банку и передать подтверждающие документы, а не продолжать платить по инерции.

Как подать требование о кредитных каникулах: порядок по шагам

Банк не включает каникулы сам. Нужно заявить о них, и сделать это лучше так, чтобы осталось подтверждение.

1. Соберите список договоров. Все банки и МФО, номера договоров, даты оформления. Сверьте даты с днём мобилизации или подписания контракта.
2. Подготовьте документ о службе. Подойдёт справка из военкомата или воинской части, выписка из приказа, копия контракта. Если документов пока нет, всё равно подавайте требование и сообщите банку, что подтверждение будет предоставлено позже.
3. Для членов семьи добавьте документ о родстве: свидетельство о браке или о рождении, а для иждивенцев — документ, подтверждающий иждивение.
4. Подайте требование. Способом, который предусмотрен договором: в офисе, через мобильное приложение, по почте заказным письмом. Если участник уже на службе, требование может подать член семьи или представитель. Какие бумаги нужны от представителя, уточните в конкретном банке.
5. Сохраните доказательства. Копию заявления с отметкой о приёме, скриншот из приложения, почтовую квитанцию с описью.
6. Дождитесь ответа. Банк сообщает о предоставлении каникул. Если ответа нет, а списания с карты продолжаются, это повод для письменной претензии.

Закон о каникулах для участников СВО за время действия несколько раз уточняли, в том числе по срокам подачи требования. Поэтому перед подачей стоит проверить актуальную редакцию или спросить юриста. Начинать лучше сразу, а не после того, как накопились звонки из банка.

Банк отказал или требует платить: что делать

Отказы бывают, и не всегда законные. Чаще всего банк ссылается на две причины: договор заключён после начала службы или не хватает подтверждения участия в СВО.

Порядок действий такой. Сначала попросите отказ в письменном виде, с указанием причины. Если причина в документах, донесите их и подайте требование повторно. Если банк ошибся с датами или неправильно прочитал закон, направьте письменную претензию с копиями документов. Дальше можно жаловаться в Банк России через интернет-приёмную, а при отказе и начисленных штрафах — обращаться в суд.

Если по кредиту уже звонят коллекторы, у семьи участника СВО те же права, что и у любого должника: число звонков и время ограничены законом. Подробнее о том, как отвечать и куда жаловаться, мы писали в статье о защите от звонков коллекторов.

Отдельная ситуация, когда долг уже взыскан и дело у приставов. Каникулы по 377-ФЗ касаются кредитного договора, но для исполнительного производства есть своё правило. Статья 40 Закона об исполнительном производстве обязывает пристава приостановить взыскание, если должник участвует в СВО. Принесите приставу документ о службе и заявление о приостановлении. Если удержания продолжаются, их можно оспорить.

Каникулы закончились, а платить нечем: банкротство участника СВО

Бывает, что за время службы долги не уменьшились, а здоровье и доходы изменились. Каникулы закончились, банк ждёт платежей по новому графику, а денег на них нет. Тогда стоит рассмотреть банкротство. Закон даёт участникам СВО два пути.

Внесудебное банкротство через МФЦ

С 23 мая 2025 года участники СВО могут пройти банкротство через МФЦ по упрощённому основанию (Федеральный закон № 111-ФЗ). Условия такие:

• общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽, включая платежи, срок которых ещё не наступил, алименты и поручительства;
• заявитель участвует в СВО;
• исполнительный документ против него выдан не менее чем за год до обращения и до сих пор не исполнен;
• другого имущества, на которое можно обратить взыскание, нет.

Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания, в Кузбассе это любой офис «Мои документы». К нему прикладывают список всех кредиторов. Справки должны быть не старше трёх месяцев. Процедура бесплатная и длится шесть месяцев с момента, когда сведения внесут в ЕФРСБ.

Пока она идёт, действует мораторий: проценты и неустойки не начисляются, взыскания приостанавливаются. Брать новые кредиты и поручаться за других в это время нельзя. О новом имуществе или росте дохода нужно сообщить в МФЦ в течение пяти рабочих дней.

По закону после завершения процедуры гражданин освобождается только от тех долгов, которые указаны в заявлении, и в указанных суммах. Алименты, возмещение вреда здоровью, зарплатные долги и другие требования, которые закон не позволяет списать, остаются. Повторно пройти процедуру можно не раньше чем через пять лет. Подробно о документах и сроках — в статье о банкротстве через МФЦ.

Банкротство в суде

Если долг больше миллиона или условия для МФЦ не подходят, остаётся суд. Дела жителей Кузбасса рассматривает Арбитражный суд Кемеровской области. Госпошлину гражданин, который подаёт заявление о своём банкротстве, не платит. Обязательный расход один: депозит финансовому управляющему 25 000 ₽ за каждую процедуру, плюс 7% от суммы удовлетворённых требований или от выручки от продажи имущества. С 9 января 2026 года депозит вносят после того, как суд примет заявление, и до заседания, отсрочки больше нет. Ещё нужно оплатить публикации в ЕФРСБ.

Порядок подачи разобран в статье о том, как подать на банкротство по шагам.

Что будет с выплатами за участие в СВО

Это главный вопрос для семей военнослужащих. Ответ дан прямо в законе: выплаты участникам СВО не включаются в конкурсную массу (п. 8.1 ст. 213.25 Закона о банкротстве). Их нельзя направить на погашение долгов перед кредиторами.

С другого дохода, например зарплаты или пенсии, должнику оставляют не меньше прожиточного минимума на себя и иждивенцев, а на каждого ребёнка — полный детский минимум. Единственное жильё, если оно не в ипотеке, защищено. Ипотечную квартиру можно попробовать сохранить через отдельное мировое соглашение с банком.

Чем банкротство обернётся для участника СВО и его семьи

Банкротство даёт выход из долгов, но у него есть цена. Её лучше знать заранее, чем узнать потом.

• 5 лет после завершения процедуры при оформлении кредитов нужно сообщать о банкротстве. Новое банкротство по своему заявлению в этот срок невозможно.
• 3 года нельзя руководить любой организацией. Для банков срок 10 лет, для страховых, НПФ и МФК — 5 лет.
• Во время судебной процедуры имуществом распоряжается финансовый управляющий, банковские карты передаются ему. Выезд за границу суд вправе ограничить до конца дела, но это не происходит автоматически.

По закону после завершения процедуры в суде гражданин освобождается от оставшихся долгов, кроме алиментов, возмещения вреда жизни и здоровью, задолженности по зарплате, морального вреда, субсидиарной ответственности и текущих платежей. Если человек скрыл имущество, дал ложные сведения или брал кредиты обманом, суд может отказать в освобождении. Итог зависит от обстоятельств конкретного дела.

Для супруга банкротство одного из пары не означает автоматической ответственности по его долгам. Отвечать придётся только по общим обязательствам. Если продают совместное имущество, супругу выплачивают его долю. Все ограничения и сроки собраны в материале о последствиях банкротства.

Что выбрать: каникулы, банкротство или и то и другое

Каникулы и банкротство не конкуренты. Это инструменты для разных моментов. Пока человек служит, логичнее оформить каникулы и сохранить нормальную кредитную историю. После возвращения стоит честно посчитать, хватит ли дохода на новый график.

Ещё пример. Участник СВО из Прокопьевска вернулся после ранения. До службы у него было три кредита и микрозаём, всего около 700 тысяч. Каникулы по ним он оформил, но сейчас доход заметно ниже, а по двум кредитам у приставов давно лежат исполнительные листы. В такой ситуации есть смысл проверить, подходит ли он под МФЦ: сумма в пределах лимита, основание для участников СВО есть. Если окажется, что у него есть машина или доля в квартире, подойдёт только суд, и тогда вопрос в том, что из имущества защищено законом.

Разобраться в своей ситуации можно на бесплатной первой консультации. Юристы «Жизнь с 0» принимают в Прокопьевске, Новокузнецке и Междуреченске, а с жителями других городов Кузбасса работают дистанционно. Поможем проверить договоры, составить требование в банк и оценить, нужен ли вообще разговор о банкротстве.

Частые вопросы